Kas sa oled alati mõelnud, mis need kaks tähendavad, aga ei ole suutnud kunagi välja mõelda? Meie Kreditumis teame ja proovime selle nii kergelt kui võimalik igaühele, kes soovib selgeks teha. Kas alustame?
Mis on intress?
On teada, et intress ise on rahasumma, mis tuleb laenusaajal tagasi maksta laenuandjale. Pole oluline, kas tegemist on mõne panga või eraisikuga – tagasi maksmine on kindla peale kohustuslik. Tuleb meeles pidada, et laenuintress on enamasti igal laenul väga erinev. Selleks milliseks kujuneb laenuintress sõltub summast, soovitavast perioodist jne.
Millistel laenudel on intress?
Laenud, millega kaasneb alati intress on inimestele vägagi tuntud. Neist tuntuimad on kiirlaenud, liisingud ja tarbimislaenud ning elamislaen. Eks intressi võetakse alati laenudelt, mis on inimestele hädavajalikud. Igaüks meist tahab raha tagasi saada, isegi pangad ja eraisikud.
Intresside liigid
Nii nagu laenudel, leidub ka intressidel erinevaid liike, mida tuleks tunda. Miks? Nii on võimalus leida endale kõige parem variant kui peaks kunagi vaja minema.
- Lihtintress – tegemist on intressiga, mis koosneb tavaliselt vaid kahest tegurist. Saadud laenu kasutamise aeg ning kapital. Antud intressi kasutatakse kõige enam, kui tegemist on mõne alla aasta tagasi maksva laenuga, näiteks võib lihtintress kasutada viiviste arvutamisel ja maksmisel. Tegemist on intressiga, mida arvutatakse saadud laenu põhisummalt ning tagasi makstava summa arvelt.
- Liitintress – intress, mida ei maksta tavaliselt lõpp perioodil välja vaid lisatakse juurde põhisummale. Kus kasutatakse liitintressi? Enamasti erinevate hüpoteeklaenude puhul, kui tagasimaksed toimuvad mõned korrad aastas. See on tuntud intressina, mida arvutatakse põhisummalt ja lisandunud varasemate perioodide pealt.
Kuidas hoida erinevate laenuintresside pealt kokku?
Paljud on huvi tundnud, kuidas hoida kokku intresside pealt, kui laenusid on kuhjunud rohkem kui üks? Mida tuleks teha ja kas üldse saab teha. Need on murekohad, mida inimesed tunnevad ja esitavad, kui intresside tõttu kogunud summad on laekunud taevasse. Kreditum tuleb ja aitab, andes mõned nipid, kuidas toimida.
Enne tähtaega tagastatud laen
Kui sinu kontole jääb tihti üle vaba raha, isegi peale seda kui oled piisavalt kõrvale pannud ja oma vajalikud maksed tehtud saanud – maksa oma laen enne tähtaega. Enne tähtaega tagastatud laenu puhul ei jookse intressi nii palju kui tavaliselt. Mida rohkem korraga laenuandjale tagasi maksta, seda rohkem hoiad tagasi intresside pealt.
Teise laenu kasutamine ehk refinantseerimine
Sinu eeliseks on tagasi maksta odavama laenuga kallimad laenud. Nii saad kiirelt lahti ka intressidest, mis pikka peale kogunema hakkaks. Seda varianti on hea kasutada, kui tegemist on näiteks liitintressiga, mida makstakse vaid mõned korrad aastas.
Väiksem intress
Mida suurem laen, seda väiksem intressimäär! On teada, et enamasti on suuremate laenude puhul intressid väiksemad, kui 1000€ puhul, kui intress võib olla mitu korda kõrgem. Selleks, et saaksid intressimäära pealt kokku hoida, on soovitatav võtta suurem laenusumma.
Parima laenu leidmine
Selleks, et saaksid parima laenu pakkumise koos kõige parema intressimääraga – uuri erinevaid pankasid ja nende võimalusi. Võta omale võrdlemiseks mitme erineva panga laenutingimused, intressid jms ning vali nende seast endale kõige paremini sobivam. Mida rohkem võrrelda ja uurida, seda kindlam saad olla, et leiad endale variandi, mis sobib just sinule ja soovidele kõige paremini. Väiksem intressimäär – vähem mure intressidega!
Mis on krediidi kulukuse määr?
Kas sina tead, mis vahe on intressil ja krediidi kulukuse määral (KKM)? Ei tea? No teeme selle kohe selgeks, sest nende kahe mõiste erinevus on väiksem kui eales arvata oskad.
Krediidi kulukuse määra puhul on tegemist terve kuluga sinu aastase perioodi juures. Lühidalt ning konkreetselt öeldes, siis krediidi kulukuse määr sisaldab kõiki laenuga seotud kulusid. Veel arusaadavamalt – annab sulle ettekujutuse, kui palju läheb aastas sinu käesolev laen maksma tegelikult.
Oluline on ära märkida ka see, et KKM-s ei kajastu erinevad lisatasud või tähtaja ületanud tagasimaksed. See eest on KKM oluline, sest laenude võtmine võib üsna tihti kaasa tuua omaga selliseid kulusid, mida kohe tähele ei panegi. Sel juhul on hea kontrollida seda KKM-ga ning kui antud määr on kõrgem kui peaks, sisaldab sinu laen tasusid, mida kohe ei märganud, kuid vajavad tagasimaksmist.
Miks on KKM kohustuslik?
Eelnevalt rääkisime, mis see krediidi kulukuse määr on, kuid on see laenude võtmisel oluline punkt, mida kontrollida ja alati vaadata. Varasemalt ei olnud KKM kohustuslik kõikidele laenudele, kuid nüüdseks on see kohustuslikuks tehtud liisingust krediitkaardini. Miks?
Kõik laenud ja teenused on erinevad ja sisaldavad detaile, mis on üpriski erinevad. Sellepärast on ka laenusaajatel tihti keeruline saada endale konkreetne pilt silme ette, kui suureks ja kalliks üks või teine laen oma erinevate intresside ja nõudmistega muutub. Antud segaduse kõrvaldamiseks on oluline näidata enne laenu võtmist nende juures krediidi kulukuse määra. Antud määra vaadates suudab inimene juba endale ette kujutada, kui kalliks mõni laen läheb ning milline on temale kõige õigem valik.
Väike kuid oluline – saad teada kui palju päriselt maksma pead!
Maksimaalne KKM
Iga laen on erinev, kuid sellegi poolest on määratud maksimaalne krediidi kulukuse määr. Tavaliselt on eraisikule antud laenu KKM kolmekordne keskmisest määrast. Kuna see on riigi poolt spetsiaalselt maksimaalseks piiriks seatud, ei tohi ükski laenuandja antud piiri ületada.
Kas KKM-ga saab võrrelda laenusid?
Krediidi kulukuse määraga annab erinevate pakkujate laenusid võrrelda, kuid sellegi poolest on soovitatav laenude võrdlemisel kasutada lisaks olulisele KKM-le laenutingimusi, lugeda läbi lepingutingimused, uurida erinevate intressi võimaluste kohta. Kuid kindlasti ei tasu võrrelda vaid krediidi kulukuse määra kaudu.
Milline on siis kõige parem variant – sinu valik
Meie Kreditumis ei pane sulle kätt ette ega ütle konkreetselt, et parim variant on üks või teine. Kui sinu jaoks on oluline jälgida intressimäärasid ning võrrelda vaid nende kaudu laenusid – tee seda, sest nii saad sina endale kõige parema variandi leitud. Mõni teab jällegi, et kasutades krediidi kulukuse määra ja seda arvutada, saab kõige realistlikuma tagasi makstava summa – seegi valik ei ole vale.
On oluline meeles pidada kõigest, et intresside arvutamisega ja nende võrdlemisega ei pruugi saada alati kõige paremaid ja reaalsemaid tulemusi, kuid nendega oma laenude tagasi maksmist ja intresside vähendamist saavutada on alati võimalik. Tuleb teada vaid kergeid ja olulisi nippe! Sinu valikud on sinu enda teha.
KKM või intress – tehes selgeks endale mõlemad mõisted, nendega kaasnevad ohud, saadavad kasud ja erinevad komponendid, võib kasu olla nii ühest kui teisest. Kord KKM, siis jälle intressid. Mida rohkem oskad nende kahega koostööd teha, seda kergem on sul endale oma laenudega!