Väikelaen, järelmaks või krediitkaart? Turul pakutavad laenuvõimalused võtavad silme eest kirjuks. Laene ning muid kaupade ja teenuste ostmiseks pakutavaid finantseerimisvõimalusi annavad pangad, kiirlaenufirmad ja muud ettevõtted. Isegi kaubandusettevõtted või reisibürood. Mida valida? Millal võtta üks või teine? Millised on ühe või teise võimaluse eelised või puudused? Vaatame lähemalt.
Mis on väikelaen?
Väikelaen on tarbimislaen, mis üldjuhul jääb vahemikku €100 – €15 000. On ka ettevõtteid, mis pakuvad kuni 20 000 euro ulatuses väikelaenu. Nagu nimigi ütleb, võib laenu kasutada oma äranägemise järgi mistahes kulutusteks – olgu selleks kodu remont, suurem reis, kodutehnika soetamine, auto parandamine, lemmiklooma ravi või muud isiklikud kulutused.
Väikelaenu taotlemine toimub tihti internetis. Vaid mõne hetkega hinnatakse laenutaotleja vastavust seatud tingimustele ning maksevõimet. Laenupakkumine või vastus laenutaotlusele tuleb väga kiiresti- see tehakse automaatselt, olenemata kellaajast või nädalapäevast.
Laenutaotluse tegemine on tasuta ning pakkumise küsimisega siduvat lepingut ei kaasne. Kui pakkumine on sobiv, tuleb sõlmida laenuleping, see allkirjastada ning tuvastada isikusamasus. ldjuhul toimuvad kõik need toimingud samuti interneti vahendusel
Laenupakkumise tegemisel võetakse üldjuhul arvesse võtta taotleja sissetulekute igakuist suurust ja stabiilsust. Samuti on võimalik, et vaadatakse teisi olemasolevaid laene, krediidiajalugu jms. Väikelaenu saab reeglina ilma tagatiseta.
Väikelaenude intressid on tihtipeale suuremad kui näiteks kodulaenu omad. Need võivad varieeruda, kuid üldjuhul on need päris suured, alates 10% ja rohkem.
Väikelaenu eelised
- Laenatavad summad on võrreldes krediitkaardi või järelmaksuga üldjuhul suuremad- kuni 20 000 eurot.
- Pakutavad intressid võivad olla kõrgemad kui näiteks eluasemelaenu puhul, smaas on need oluliselt madalamad kui kiirlaenude ja sms-laenud puhul.
- Kuna väikelaenu võtmiseks ei ole vaja tagatist, siis on tegemist väga populaarse laenutootega, mida pakuvad põhimõtteliselt kõik tuntumad laenuandjad. nii on valik väga suur ja valida saab endale sobivaima summa, intressi või tagasimaksegraafiku.
- Väikelaenu puhul võib tagasimakse periood ulatuda kuni 6-7 aastani ning teinekord isegi kuni 10 aastani. See omakorda võimaldab tasuda väiksemat intressi.
- Väikelaenu saab taotleda kiiresti, vajadusel mitu korda ning ühel inimesel võib olla mitu erinevat väikelaenu.
- Kui väikelaenu pakutakse millegi tagatisel, võib saada vägagi soodsa intressiga pakkumise osaliseks. Teinekord pakutakse väikelaenu kas auto või kinnisvara tagatisel, samuti käendusega. Nii hoitakse intressid madalal ja tegemist võib olla vägagi hea investeerimistootega.
Väikelaenu puudused
- Kuigi väikelaenude pakkumised tulevad üldjuhul väga kiiresti- 24 tunni jooksul, võib nendega siiski rohkem aega minna kui mõne teise laenu taotlusega.
- Intress võib olla võrreldes krediitkaardi või järelmaksuga kõrgem.
- Laenu teenindamisega võivad kaasneda lisakulud – näiteks lepinguhaldustasu, lepingu sõlmimise tasu, tasu lepingu ennetähtaegsel lõpetamisel jne.
- Mida väiksem summa, seda kõrgem intress. Võib juhtuda, et inimesele piisaks paarisajast eurost, kuid kuna intress nii väiksele suumale on suur, võetakse suurem laen madalama intressiga, mida tegelikult pole vaja.
- Lepingutingimused võivad olla rangemad ja vähem paindlikud võrreldes teiste laenutoodetega.
Mis on krediitkaart?
Krediitkaart näeb välja nagu tavaline pangakaart ning sellega saab tasuda erinevate ostude ning vajalike teenuste eest. See on maksekaart, mille puhul makstav summa ei sõltu mitte kaardiomaniku kontojäägist nagu tavalise pangakaardi puhul, vaid võetakse vajaminev osa maha vabast krediidilimiidist. Teisisõnu võimaldab laenuandja, kas siis pank või mõni muu finantsettevõte, kokkulepitud piirmääras kasutada teatud summat ehk laenu. Nagu väikelaenu puhul, sõltub kokkulepitud piirmäär ehk krediidilimiit kaardiomaniku sissetulekust, maksekäitumisest, olemasolevatest laenudest jne. Piirmäär lepitakse poolte vahel kokku krediitkaardi lepingut sõlmides.
Eelkõige on krediitkaart mõeldud ostude eest tasumiseks kauplustes või teenindusasutustes nii kohapeal kui internetis. Samuti saab seda kasutada välisriikides. Krediitkaardiga sooritatud ostude eest tuleb tasuda kokku lepitud kuupäevaks. Tagasimaksmise viisid võivad olla erinevad, need lepitakse poolte vahel lepingus samuti eelnevalt kokku. Samuti saab krediitkaardiga pangaautomaadist välja võtta sularaha, kuid selle eest küsib pank üldjuhul teenustasu. Krediitkaardile saab ka ise vastavalt vajadusele raha juurde küsida ja kanda.
Krediitkaart tagab usalduse
Krediitkaarti soovitatakse inimesel, kes reisib palju. Seda seetõttu, et välismaal eelistatakse maksevahendina sageli krediitkaarti, samuti näitab krediitkaart finantsasutuse usaldust kliendi vastu. Seega sobib krediitkaart hästi kõikvõimalike broneeringute tegemiseks, olgu need hotellid, lennupiletid või mõni ettemaks.
Nagu pangakaardi puhulgi, tohib kaarti kasutada vaid see isik, kelle nimele on kaart väljastatud. Kõikvõimalike internetipettuste vähendamiseks tasub aeg-ajalt kontrollida krediitkaardikonto väljavõtet ning jälgida oma konto seisu.
Krediitkaardi plussid
- Mugavus. Tegemist on pangakaardiga, millega saab igal pool toodete ja teenuste eest maksta. Sealhulgas ka nende toodete ja teenuste eest,mille puhul deebetkaardiga maksta ei saa.
- Rahvusvahelisus. Krediitkaarti saab kasutada välismaal ostude ja teenuste eest tasumisel. Välismaa asutuste jaoks võrdub krediitkaardi olemasolu usaldusväärsusega.
- Krediitkaardi lepinguga võivad kaasneda lisasoodustused nagu näiteks soodushinnaga reisikindlustus, autorent, soodustused samas pangas teiste lepingute sõlmimisel, soodustuses erinevates teenindusasutustes jms.
- Valida saab kaardi, kuhu saab ise oma äranägemise järgi raha ette ja/või juurde kanda.
- Tihtipeale saab inimene ise valida tagasimakse aja, pangad võivad apkkuda intressivabu perioode.
- Tagasi tuleb maksta üksnes see osa, mida inimene reaalselt kasutanud on.
Krediitkaardi miinused
- Kulutamisega võib hoogu sattuda. Teinekord püütakse limiiti maksimaalselt ära kasutada ning see võib viia liigtarbimiseni.
- Kui kasutatud krediidi tagasimaksmisega hiljaks jääda, võib pank või finantsasutus hakata arvestama viivist.
- Interneti teel makstes peab hoolega vaatama, mille eest makstakse, et mitte sattuda internetipettuste peale.
- Sularaha väljavõtmine krediitkaardiga on kallis.
- Krediidilimiidi ülekulutamisega võivad kaasneda lepingutrahvid.
Mis on järelmaks?
Järelmaksu on oma olemuselt sarnane väikelaenuga. Kui väikelaenu küsitakse pangast või finantsasutusest, siis järelmaksu otse müügikohast, kus teenust või toodet soovitakse osta. Järjest enam saab järelmaksu võimalust kasutada ka e-poodides.
Erinevus seisneb ka selles, et kui kui laen kantakse otse laenutaotleja pangakontole, misjärel saab inimene ise otsustada, mida selle rahaga edasi teha, siis järelmaks kantakse kaupmehele. Nii makstakse toode kliendie eest kaupmehele korraga ära ja edasi tuleb kliendile see osade kaupa järelmaksu pakkujale tagasi kanda. Tihtipeale sõlmitakse maksegraafik mitmeks kuuks, sõltuvalt laenutaotleja ja pakkuja soovidest ja vajadustest.
Sarnaselt laenuga käib ka järelmaksuga kaasas intress. Tihti kaasneb ka lepingutasu ning mõnikord isegi igakuine haldustasu. Teinekord võib järelmaksu intress olla soodsam kui väikelaenu oma, kuid arvestada tuleb potentsiaalseid lisakulusid. Näiteks võib kaupmees järelmaksu pakkuda vaid tootele, millele allahindlus ei kehti. Leidub ka võimalusi, kus laenupakkuja intressi üldse ei küsi, kuid jällegi tuleb arvestada võimalikke muude kuludega. Üldiselt aga on järelmaks hea võimalus kallimate esemete soetamiseks ning kui järelmaks võtta pikema aja peale, siis saab kulutusi edukalt hajutada.
Järelmaksu plussid
- Järelmaksuga soetatakse kindel toode – puudub võimalus ülekulutamiseks.
- Intressid on võrdlemisi soodsad ning tagasimakse periood varieerub.
- Protsess on lihtne. Järelmaksu võimalust saab taotleda poes kohapeal, otse müügiletis. Kui leping on sõlmitud, saab toote või teenuse kohe kätte.
Järelmaksu puudused
Kuigi järelmaks võib tunduda mugav lahendus, on sellel ka puuduseid.
- Järelmaksuga soetatud tooted on kallimad kui kohe välja ostes. Tundub ahvatlev kalli kodumasina eest osa– osalt tasuda, kuid järelmaksuga tasutav kogusumma võib olla oluliselt suurem kui toote kohe välja ostes. Meeles peab pidama, et järelmaks on maksukohustus nagu iga teinegi laen.
- Järelmaksu puhul kasutatakse kahte erinevat maksegraafikut. Ühel juhul arvutatakse kuumakse laenu jäägilt, teisel juhul lisatakse ostu algsummale intress. Viimane variant on näiliselt soodsam, kuid tegelikkuses ei pruugi see nii olla.
- Järelmaksu lepingut sõlmides tuleb arvestada sellega, et selle tühistamine või ostust tagastamine võib osutuda keeruliseks. Näiteks kui leiad sama toote teisest poest odavamalt. Seega tuleb enne järelmaksu lepingu sõlmimist teha hindade osas korralik eeltöö.
- Järelmaks võib soodustada ületarbimist. Kuna seda on lihtne taotleda, võib inimesel tekkida kiusatus soetada asju, mida tegelikkuses vaja ei lähe. Seepärast tuleb enne järelmaksu taotlemist läbi mõelda, kas toodet või teenust ka tõepoolest vaja on.
Kuidas leida sobivaim laenutoode?
Kreditum on hea võimalus, kuidas endale sobivaim laenutoode leida. Meie portaal on spetsialiseerunud erinevate laenutoodete ja laenupakkujate võrdlemisele. Valides huvipakkuva laenutoote, kuvame Teile võrdlustabeli erinevate pakkujatega ning laenude tingimuste ja kriteeriumidega. Portaal hõlmab palju erinevaid pakkujaid ja see võimaldab saada hea ülevaate, mis firmad Eesti turul tegevad on, millised on pakutavad tooted ja milline ettevõte ettevõte pakub just Teie vajadustele kõige sobivamat lahendust. Kui olete endale sobivaima toote leidnud, saate klõpsata nende portaali lingile ning Teid suunatakse otse ettevõtte kodulehele. Laenuandjaga saab otse kontakteeruda ja personaalset pakkumist küsida. Sedaviisi toimides võite saada laenu soodsamatel tingimustel või leppida ettevõttega kokku enda jaoks sobivaimas maksegraafikus.