Erinevad laenud ja krediiditooted

Selles artiklis räägime lähemalt sellest, millised laenud olemas on ning milleks neid kõige mõistlikum kasutada on. Samuti vaatame selles artiklis ka millised on populaarseimad laenutooted Eestis.

Eesti laenumaastikul on laenude andmine muutumas iga aastaga aina populaarsemaks tegevuseks. Pangad tulevad pidevalt välja uute laenutoodetega, mis on mõeldud erinevate rahaliste vajaduste rahuldamiseks. Eesti laenuturult leiab laene alates kiirlaenust kuni ilulaenuni, kodulaenust kuni SMS laenuni.

Mis on aga kõikide nende laenutoodete erinevus ning miks on üks mõne kulutuse jaoks parem kui teine?

Tarbimislaen

Tarbimislaen on üks tuntuim ja levinuim laen Eestis. Teise nimega nimetatakse tarbimislaenu tagatiseta väikelaenuks. Väikelaen on see sellepärast, et laenatav summa võib olla 500 € kuni 10 000 €. Samas on ka pankasid, mis pakuvad tarbimislaenu kuni 20 000 € suuruses summas. Intressimäär jääb sellisel laenul tavaliselt 6% ja 10% vahemikku.

Tarbimislaenu saab tavaliselt üsna kiiresti oma pangakontole ning selle kasutusalad ei ole piiratud. Laenuvõtja võib seda raha kasutada just nii kuidas ta ette näeb. Tarbimislaen sobib igapäevaste või ootamatute suuremate kulutuste tegemiseks, olgu selleks kas auto ootamatu remont või kodutehnika ost.

Kodulaen

Kodulaen on üks laen, mida enamik inimesi oma elu jooksul võtma peavad. Kuna kinnisvara hinnad aina kasvavad, jääb vähemaks neid inimesi kes ilma pangalaenuta omale ise oma kodu osta saavad.

Kodulaen on tagatisega laen, kus tagatiseks saab laenusumma eest ostetud kinnisvara.

Selle laenu perioodiks on tihtipeale 10 kuni 30 aastat ning enamik laenudest sõlmitaksegi just 30 aastaseks perioodiks, et igakuist laenusummat vähendada.

Muidugi ei pea kodulaenu võtma just kodu soetamiseks. Seda võib kasutada ka kodu põhjalikuks renoveerimiseks või ise oma kodu ehitamiseks.

Hetkel on Eesti kodulaenuturg väga mitmekesine ja tihtipeale võib leida juba 2% läheduses oleva intressiga kodulaenu. Sobiva kodulaenu leiab endale iga soovija. Kodulaene saad lihtsasti võrrelda täites ära laenutaotluse Kreditumi lehel.

Krediitkaart

Krediitkaart on sisuliselt pangakaart, millega saab teha erinevaid makseid järelmaksu põhiselt. See tähendab seda, et krediitkaardiga sooritatud ostude eest on võimalik tasuda hiljem. Samuti võimaldab krediitkaart osta lennupileteid, broneerida hotellitube ning ka rendiautot. Osadel krediitkaarti pakkuvatel pankadel on ka lisana krediitkaardiga sooritatud ostudele garantii. See tähendab seda, et kui näiteks ostetud lennust mõjuval põhjusel maha peaks jääma, saab lennupileti murevabalt ära vahetada. Samuti on mitmetel krediitkaartidel ka automaatselt reisikindlustuse võimalus. Uuri erinevaid variante krediitkaarti pakkuvate pankade kodulehtedelt.

Krediitkaarti valides on väga oluline jälgida, millise intressiga krediitkaarti pakutakse ning kui pikk on tagasimakse periood. On krediitkaarte, mille intress on 0% ning on ka krediitkaarte mille intress võib olla ligi 7%. Erinevate krediitkaartide tagasimakse aeg on üldiselt 30, 45 või kuni 60 päeva. Meeles tuleb ka pidada seda, et krediitkaardi intress rakendub juhul, kui kasutatud krediidi tagasimakse viibib. Üldiselt on selleks intressiks umbes 10-20% kui kohe, kui võlg on kustutatud kaob ka see intress.

Krediitkaardi taotlemise protsess on tihtipeale pisut aeganõudvam ja detailsem, kui tavalise deebetkaardi taotlemine. Seda sellepärast, et krediitkaardi väljastamisega kaasnevad krediidiandjale mõningad riskid. Pangad nõuavad krediitkaardi taotlejalt ka krediidiinfo taustakontrolli läbimist, et olla kindel tema krediidivõimekuses.

Autolaen

Autolaen on tagatisega või tagatiseta laen, mis on mõeldud uue või kasutatud sõiduki ostmiseks. Autolaenu ei pea kasutama vaid sõiduauto ostmiseks vaid seda võik kasutada ka näiteks ATV, kaatri või mõne muu mootorsõiduki ostmiseks. Samuti ei nõua autolaen ka kaskokindlustuse olemasolu ning autolaenu saaja on koheselt auto uus omanik mis tähendab, et vastupidiselt auto liisingule ei kuulu ostetud auto pangale.

Olemas on kahte eri sorti autolaene: laen juba olemasoleva auto tagatisel ja tagatiseta laen uue auto ostuks.

Kui sul on plaanis osta kasutatud, mõni aasta vana auto, siis parim variant on tagatiseta autolaen. See tähendab seda, et sa saad osta ükskõik kui vana auto ilma, et peaksid muretsema tagatise pärast. Sellist laenu pakub enamik laenupakkujaid ning sulle personaalselt sobiva laenugraafiku koostamine on imelihtne. Selleks tuleb laenu pakkuva pangaga kontakteeruda.

Tagatiseta autolaen sobib kõige paremini juhul, kui on plaan osta auto eraisikult. Kusjuures, enamik autosid ostetakse Eestis kasutatuna eraisikult ja läbi erinavet internetiportaalide. Tuletame meelde, et tagatiseta autolaenu puhul võib laenusummaks olla kuni 100% ostetava auto väärtusest!

Kui aga valituks osutub tagatisega autolaen, võib sellega kaasneda ka mõningaid komplikatsioone. Seda just sellepärast, et osadel pankadel on kindlad tingimused, mida tagatisega laenuga ostetav sõiduk täitma peab. Näiteks peab auto väärtus ületama kindla summa ning auto vanus mängib samuti tähtsat rolli. Kui ostetav auto panga poolt seatud tingimusi ei täida, ei pruugi pank laenu väljastada. Kui laen siiski väljastatakse, võidakse tagasimakse perioodi lühemaks teha, kuna ostetav auto ei täida määratud tingimusi.

Refinantseerimislaen

Laenu refinantseerimine tähendab uue laenu vütmist, mis koondab kõik olemasolevad laenud ühe laenu alla. See tähendab seda, et mitme erineva maksetähtaja asemel on kõikidel nendel laenudel nüüd üks maksetähtaeg ning samuti tähendab see ka seda, et kõikidel nendel laenudel on nüüd üks ühine intressimäär. Laenu refinantseerimisega on võimalik koondada olemasolevad laenud ühhe laenu alla, et saada parem ülevaade oma igakuisetest laenu tagasimaksetest ning samuti välistab see olukorra, kus kuu lõpupoole jäävateks maksutähtaegadeks on vajaminevad vabad vahendid otsas. Lisaks sellele on laenu refinantseerimisega võimalik ka saada parem intressimäär varasemalt võetud kõrgete intressimääradega laenudele.

Laenu refinantseerimise suurimateks plussideks on see, et mitme laenu tagasimakse kuupäeva asemel on nüüd vaid üks laenu tagasimakse tähtaeg ning samuti ka võimalik madalam intressimäär.

Kui sul on võetud mitmest kohast erinevaid väikelaene, on kõige mõistlikum need koguda läbi refinantseerimise samasse panka ja sellega säästa mitmeid eurosid kuus, mis muidu kuluksid vaid intresside makseteks. Samuti pakuvad mõned pangad eriti häid refinantseerimis võimalusi, kui sul on tagatiseks pakkuda näiteks kinnisvara.

Peamiseks põhjuseks, miks mõelda refinantseerimislaenu taotlemisele, on maksehäirete vältimine. Kui sul on mitu erinevat laenu erinevate maksetähtaegadega võib juhtuda, et kuu lõpupoole olevaks maksutähtajaks pole sul enam piisavalt vajaminevaid vahendeid, et laenu tagasimakset teostada. Maksehäirete kordumise korral on võimalus sattuda maksehäirete registrisse, mis omakorda raskendab tulevikus uue laenu võtmist meeletult.

Kiirlaen

Kiirlaen, nagu ka nimest välja loeb, on kiireloomuline laen mis on loodud kiirete ning ootamatute kulutuste katteks. Sellisteks kulutusteks võib pidada näiteks kiiret auto remonti. Kiirlaen on kõige parem leevendus nendes olukordades, kus vajadus raha järele on tekkinud ootamatult ning. Kiirlaenu iseloomustavad kõige paremini märksõnad kiirus ning lihtsus taotlemisel.

Tänapäeval on kiirlaenu taotlemine tehtud laenutaotlejale võimalikult mugavaks. Kõige tähtsamaks sammuks on laenu taotleva isiku tuvastus. Seda saab kõige lihtsamini teha ID kaardi, Smart ID või Mobiil ID vahendusel. Vajadusel saab isikut tuvastada ka pangas kohapeal, dokumendi põhiselt.

Kiirlaenuga laenatud summa saab laenu taotleja kätte väga kiiresti ning laenusumma kantakse otse laenu taotleja kontole. Vajadusel väljastab mõni pank vajamineva summa ka sularahas, aga seda tehakse pigem harva ja vaid siis, kui selleks tõeliselt vajadus peaks olema.

Peamiseks plussiks kiirlaenude taotlemise juures on see, et tihtipeale ei nõua laenu andev pank isegi kontoväljavõtet. See tähendab seda, et kiirlaenu saab taodelda ka üsna väikese sissetulekuga isik, näiteks keegi, kelle sissetulek jääb miinimumpalga lähedale. Peale selle on kiirlaenu taotlemine hea variant ka nendele inimestele, kellel on varasemalt esinenud maksehäireid eelnevate laenude igakuisel tasumisel. Heaks uudiseks inimestele, kellel on kehtivad maksehäired on see, et leidub endiselt ka laenupakkujaid, kes pakuvad kiirlaenu ka aktiivsete maksehäirete korral.

Siinkohal selgitame ka mis on aktiivne maksehäire. Aktiivne maksehäire on tasumata laenumaksetest tekitatud olustik, kus laenuandja on edastanud rohkem kui 45 päeva võlgu olnud laenuvõlgniku andmed maksehäireregistrisse. Maksehäire registrisse kantakse andmeid just sellepärast, et hoiatada teisi laenupakkujaid võimalike ohtude eest. Makseraskustes isiku nimi ning andmed jäävad maksehäirete registrisse kolmeks aastaks peale laenu täielikku tagasimaksmist. Igal juhul tasub hoiduda sellesse registrisse sattumisest, sest just see võib osutuda otsustavaks näiteks kodulaenu väljastamise otsusel. Pangast maksuhäire registrisse sattudes jäävad kliendi andmed sinna viieks aastaks ning see võib tekitada komplikatsioone ka näiteks erinevate renditeenuste kasutamisel.

Krediidikonto

Mis asi täpsemalt on krediidikonto? Krediidikonto on uuem versioon krediitaardist. See on laenutoode, mille põhimõte on väga sarnane krediitkaardile.

Krediidikonto avamine tähendab seda, et laenuandja või krediidiandja avab kliendile laenulimiidi, mille ulatuses klient seda raha kasutada võib, kandes see enda arvelduskontole. Tavaliselt on sellise krediidikonto limiidiks 300 kuni 5000 eurot ning personaalne krediidipakkumine oleneb juba kliendi maksevõimekusest ning panga poolt pakutavatest tingimustest. Väljamakseid teostatakse ööpäevaringselt, kuna kasutamiseks mõeldud raha on koguaeg krediidikontol olemas.

Krediidikontot on üsna lihtne taodelda. See eristab seda erinevatest väikelaenudest. Krediidikonto puhul taotleb laenutaotleja krediidilimiiti oma sissetuleku kohta, mis teeb taotlemisprotsessi veel kiiremaks kui väikelaenu taotlemise protsess.
Sissetuleku kohta krediidilimiidi taotlemine tähendab seda, et kliendile avatakse aktiivne krediidikonto, kus olevat raha saab kleint igal hetkel kasutada, kandes selle enda arvelduskontole.

Lisaks kõigele sellele on krediidikontodel üsna paindlikud tagasimakse ajad. Osadel krediidikontodel võib see olla kuni viis aastat. Samuti on krediidikontol nagu ka väikelaenul maksepuhkuse võimalus. Maksimaalse maksepuhkuse pikkus oleneb laenupakkuja pakutavatest võimalustest ning seda saab uurida iga laenupakkuja kodulehelt.

Erinevad laenud – Kokkuvõte

Eesti laenumaastikul on väga palju erievaid laenupakkujaid ning veel rohkem kõikvõimalikke laenutooteid. See tähendab, et sama palju on ka laene, mida oma vahel võrrelda saab, et leida endale personaalselt kõige sobivaim laenupakkumine.

Laenupakkumiste võrdlemiseks on Kreditum loonud laenukalkulaatori mille täitmine võtab vaid 3 minutit ning mis edastab kogu vajaliku informatsiooni Kreditumi partneritele, et nad saaksid teile parimaid personaalseid laenupakkumisi teha. Olgu see kas väikelaen või autolaen, igale laenule on olemas Kreditumi partneri poolne pakkumine. Tutvu erinevate pakkumistega täites ära Kreditumi lehel toodud laenukalkulaator. Edasi jääb üle vaid oodata Kreditumi partnerite vastuseid ning neid omavahel võrrelda. Laenupakkumiste võrdlemisel aitavad teid Kreditumi lehel olevad laenude võrdlemise artiklid, kus on välja toodud täpselt milliseid asju lepingus vaadata ning mis on kõige tähtsamad numbrid, mille põhjal saadud pakkumisi võrdlema peaks.

Teile sobivaim laenupakkumine on vaid mõne kliki kaugusel!