Eluasemelaen

Eluasemelaenud

Kõik Eestis tegutsevad krediidiasutused võivad väljastada eluasemelaenu, kuid see peab vastama teatud riiklikele tingimustele, mida seab Eesti Pank. Eluasemelaen on populaarne viis rahastada näiteks esimese kodu ostu või ka investeerimiseks ostetavat kinnisvara. Samuti võib eluasemelaenu eest soetada suvilat ja vahel isegi maatükki, millele saab ehitada unistuste kodu. Eluasemelaenu ei pea taotlema alati just enda kodupangast, vaid saab küsida erinevaid pakkumisi mitmest erinevast krediidiasutusest.

Kuna eluasemelaenul on riiklikult seatud standardid, peab see vastama teatud tingimustele. Üks nendest on näiteks laenu maksimaalne pikkus, s.t aeg, mille jooksul peab laenu täies ulatuses tagastama. Eesti Pank on seadnud eluasemelaenu kriteeriumiks 30 aastat. Samuti on eluasemelaen kõikidest pakutavatest laenudest ainuke, millel võib olla muutuv intressimäär, mis sõltub viimase 6 või 12 kuu Euriborist. Eluasemelaenu puhul arvestatakse ka kehtivate laenukohustuste ja sissetulekute suhtarvu.

Eluasemelaen ja riiklik standard

Pangad tohivad kehtiva Eesti Panga määruse põhjal väljastada eluasemelaene ühe kvartali jooksul kuni 15% ulatuses kõigi panga poolt väljastatavate laenude mahust. Samuti peab panga väljastatud eluasemelaen olema maksimaalselt 85% tagatise väärtusest. Loomulikult võivad osad pangad väljastada lisatagatise olemasolul ka kuni 100% kinnisvara väärtusest ja ka 0% omafinantseeringuga. Riiklik standard on vajalik selleks, et hajutada võimalikke riske, mis mõjutaksid kogu riigi majanduse toimimist.

Tasub meeles pidada, et eluasemelaen väljastatakse nii tagatise kui ka käendaja olemasolul. Käendaja ei pea olema eraisik, vaid ka ettevõte. Eestis pakub eluasemelaenu käendust ettevõte nimega KredEx. Kõik Eestis tegutsevad krediidiandjad on riiklike nõuetega arvestanud. Kui riikliku standardi nõuded pole täidetud, ei ole tegemist eluasemelaenuga ning seda ei tohi selliselt nimetada, olenemata summast või laenu tagasimakse ajast. Eestis tegutsevad krediidiasutused on kõrge standardiga.

Kuidas leida sobiv eluasemelaen?

Kuigi klassikalisel eluasemelaenul on Eesti Panga poolt kindlaks määratud nõuded, võivad pakkumised siiski pangati erineda. Kindlasti ei pea leppima vaid esimese eluasemelaenu pakkumisega, mille üldjuhul teeb kodupank. Eluasemelaenu pakkumist tasuks küsida mitmest erinevast pangast, et saada parim pakkumine. Kreditum.ee lehel saad sisestada endale sobivad eluasemelaenu tingimused ning portaal aitab otsida ja võrrelda erinevate pankade eluasemelaenude pakkumisi. Pakkumised on üldised ning võivad erineda sulle tehtavast isiklikust pakkumisest.

Enne eluasemelaenu taotlemist tasuks selgeks mõelda, kui suurt laenusummat on üldse vaja, kui pikaks ajaks, kas laenu jaoks kasutatakse ka omafinantseeringut ja kui suures protsendis, kas on olemas lisatagatised ning millised oleksid laenu teenindamise lisakulud. Kindlasti tasub uurida, kas laenu on võimalik kindlustada, et makseraskustesse sattumise korral oleks võimalik laenukoormust vähendada ning kodu jääks alles. Võiks uurida ka laenu ennetähtaegse tagastamise võimalusi.

Laenude võrdlus 2023 – leia soodsaim eluasemelaen siit

Tutvu alloleva tabeliga, mis näitab Eesti parimaid eluasemelaenu pakkumisi. Kreditum.ee koondab hetke parimad eluasemelaenu pakkumised, mis vastavad eelnevalt otsingumootorisse sisestatud andmetele. Välja toodud on nii suuremad pangad, mis on juba paljude Eesti inimeste kodupankadeks, kui ka väiksemad laenuühistud ja krediidifirmad, kust saab eluasemelaenu taotleda, kui kodupanga pakkumine mingil põhjusel hea ei tundu. Eluasemelaenu pakkumistega tutvumine on täiesti tasuta ning ei kohusta millekski!

Soodne eluasemelaen

Kuna eluasemelaenu puhul on tegemist ühe populaarseima laenuliigiga ning see mängib paljude inimeste elus tähtsat rolli, on oluline, et laen oleks soodne. Kuna harilikult tähendab eluasemelaen üpris suurt summat palju pikema ajaperioodi peale, tasub mõelda, kui suurt osa pere eelarvest peaks selline laen moodustama. Kindlasti peab mõtlema, kui suured on teised kehtivad laenukohustused, et kõik laenud kokku ei moodustaks eelarves väljaminekutest üle 50%.

Eluasemelaenu intressimäära arvutatakse pisut teisiti kui muude laenude intresse. Muutuv intressimäär tähendab seda, et eluasemelaenu intressimäär sõltub aasta keskmisest Euribori määrast ning laenulepingus kokkulepitud intressimäärast. Sellisel juhul muutub eluasemelaenu intress Euribori tõttu keskmiselt iga aasta tagant. Muutuva intressimäära pakkumine on alati personaalne. Samuti võib krediidiandja pakkuda ka fikseeritud intressimäära, eriti kui eluasemelaenu sõlmitakse lühemaks perioodiks. Klient ja laenupakkuja saavad eluasemelaenu tingimustes eelnevalt kokku leppida.

Tagatisega või tagatiseta eluasemelaen

Kõik eluasemelaenud Eesti krediiditurul on tagatisega laenud. Tagatiseks kasutatakse üldjuhul finantseeritavat eluaset, kuid tagatiseks võib kasutada ka käendajat või lisatagatist. Lisaks nõuavad enamus pankasid teatavat protsenti omafinantseeringut enne eluasemelaenu pakkumise tegemist. Samas võib lisatagatise olemasolul omafinantseering olla ka 0%. Lisatagatise olemasolul võib saada ka soodsamaid laenutingimusi. Kui soovid tagatiseta laenu, tasub uurida erinevaid väikelaenu võimalusi. Kreditum on koostanud nimekirja ka parimatest tagatiseta laenudest.

Eluasemelaen kohe kätte 15 minutiga

Eluasemelaenu taotlemise protsess on kõikidest teistest laenudest ilmselt kõige ajamahukam. Kui tavalist tagatiseta väikelaenu saab tihtipeale isegi ilma pangakonto väljavõtte esitamiseta juba samal päeval kätte, siis eluasemelaenu taotlemine on põhjendatult pikem protsess. Kui taotlete pangast või muust krediidiasutusest eluasemelaenu, pead läbima põhjaliku taustakontrolli ning esitama erinevaid lisadokumente. Eelkõige on lisadokumendid vajalikud eluasemelaenu eest ostetava kinnisvara kohta – näiteks hindamisakt, kinnistusregistri andmed, ehitusregistri kanded jpm.

Kui taotled eluasemelaenu, pead arvestama, et üldjuhul ei laekugi see kunagi otse sinu kontole, vaid laenuga finantseeritava eluaseme müüja kontole. Lisaks ei saa eluasemelaenu nagu teisi laene internetis paari klikiga taotleda, vaid tuleb käia pangakontoris kohapeal ja läbida nõustamine ja muud taustakontrollid. Samuti käib eluaseme ostu-müügi tehing ja lepingu sõlmimine kindlasti notari juures, kus pannakse paika kõik tingimused. Seega eluasemelaenu taotledes varu aega!

Parim eluasemelaen Eestis 2023

Kreditumi eesmärk on tutvustada portaali kasutajatele meie koostööpartnerite tänavu parimaid eluasemelaenu pakkumisi Eesti turul. Meie põhjalikust nimekirjast leiad palju populaarseid nimesid, kes pakuvad eluasemelaenu. Parimad eluasemelaenu pakkujad on pangad, mis on juba Eesti inimeste armastatud kodupangad, kuid mitte ainult. Kreditum tutvustab ka uuemaid ja võib-olla vähem tuntud krediidiandjaid, kes pakuvad soodsat eluasemelaenu. Nii saad erinevaid pakkumisi võrreldes endale parimate tingimustega eluasemelaenu valida!

Kui otsite sobivat eluasemelaenu, võib esimene mõte olla pöörduda kodupanka. Samas ei pruugi sa just enda kodupangast kõige paremaid eluasemelaenu tingimusi saada. Eluasemelaenu ei pea taotlema enda kodupangast ja pakkumisi võib küsida mitmest erinevast pangast. Kreditum annab tabelina ülevaate parimatest eluasemelaenu pakkujatest Eestis 2023. Isikliku pakkumise saamiseks tuleb pöörduda konkreetse laenuandja poole. Sinule tehtav isiklik pakkumine võib erineda Kreditumi tabelis väljatoodud infost.

Eesti turul tegutseb palju krediidiandjaid, kes on lisaks kiirlaenudele ja väikelaenudele spetsialiseerunud ka eluasemelaenu pakkumisele. Alternatiivina klassikalisele pangale pakub selliseid lahendusi näiteks Hüpoteeklaen. Populaarseimad eluasemelaenu pakkujad on aga endiselt pangad – näiteks Swedbank, SEB pank, LHV pank, Luminor, aga ka Coop Pank ja Citadele, samuti näiteks Äripank ja Kreditex. Valikus on nii Eesti kapitalil põhinevad pangad kui ka erinevate välismaa pankade Eesti filiaalid.

Eluasemelaen pangast

Kui soovid taotleda eluasemelaenu, on kindlasti mõistlik pöörduda esialgu oma kodupanga poole. Sinu kodupangal on juba olemas põhjalik ülevaade finantsajaloost. Võib-olla on sul isegi juba olemas isiklik nõustaja, kes sind erisugustes finantsküsimustes aitab. Samas ei tähenda eluasemelaenu taotlemine kodupangast alati positiivset laenuotsust. Mistahes põhjusel ei pruugi pank sulle eluasemelaenu väljastada. Põhjuseks võib olla kas varasem maksekäitumine, vahel ka ei vasta ostetav kinnisvara panga tingimustele.

Pangast eluasemelaenu taotlemine on küllaltki ajamahukas protsess, sest esitada tuleb erinevaid andmeid ja lisadokumente. Samuti on pangad küllaltki karmid ostetava eluaseme tingimuste suhtes. Näiteks ei väljastata eluasemelaenu kinnisvara ostuks, millele on ehitusregistris või kinnistusraamatus tehtud märge, et tegemist on mitteeluruumiga. Paraku on aga kinnisvara turul palju selliseid elamispindu, mis on ümber ehitatud küll korralikuks ja hubaseks elamuks, kuid pole läbinud ametlike registrite hinnanguid.

Kui kodupanga eluasemelaenu taotluse otsus on negatiivne ehk pank ei väljasta sulle laenu, tasub pöörduda teiste pankade poole. Samas, kui traditsiooniline pank ei soovi sulle laenu väljastada, sest soovid osta kinnisvara, mis ei ole ehitusregistris või kinnistusraamatus eluruumina registreeritud, siis saad kaaluda ka alternatiivsete krediidiandjate eluasemelaenu pakkumisi. Kreditum portaalist leiad mitte ainult traditsiooniliste pankade eluasemelaene, vaid ka kõigi teiste Eesti laenuadjate pakkumisi.

Mis on eluasemelaen?

Kuigi eluasemelaenu kõige tavalisem otstarve on uue kodu ostmine, ei pea eluasemelaenu ainult sellel eesmärgil kasutama. Eluasemelaen sobib ka näiteks täiesti uue kodu ehitamiseks, samuti vana kodu värskendamiseks või olemasoleva kodu sisustamiseks ja ümberkujundamiseks. Eluasemelaenul on riiklikult seatud standardid ja piirangud laenu summa, tagasimakse aja ja intresside kohta. Võid veendunud olla, et Kreditumi koostööpartnerid on usaldusväärsed eluasemelaenu pakkujad, kes vastavad riiklikele tingimustele.

Enne mistahes eluasemelaenu võtmist tasub hoolikalt läbi mõelda, millist eluaset soovitakse osta, kui suurt eluasemelaenu summat selleks vaja läheb ning kas kodu ostetakse täielikult eluasemelaenu eest või kasutatakse eluasemelaenu vaid osaliseks finantseerimiseks, sest muu summa kodu ostuks on juba näiteks kogutud või mujalt laenatud. Sageli erinevad panga pakutavad eluasemelaenu tingimused neile, kellel on olemas lisatagatis või sõltuvad eluasemelaenu tingimused isiku omafinantseeringu protsendist.

Pangad väljastavad eluasemelaenu vaid sellise kinnisvara ostuks, mis on registreeritud eluruumina. Kui soovid osta unistuste kodu, mis on ehitusregistris või kinnistusraamatus registreeritud mitteeluruumina, võib pangast eluasemelaenu taotlemine keeruline olla. Samas võid kaaluda alternatiivseid krediidiasutusi eluasemelaenu võtmiseks. Kreditum annab mugava tabelina ülevaate Eesti turul tegutsevatest eluasemelaenu pakkujateks. Vaid mõned nimed neist – Hüpoteeklaen, TFBank, Kreditex, Omega Laen, Best Credit, Finora Capital. Tutvu tabeliga allpool.

Tagatiseta eluasemelaen kuni 25 000 eurot

Eluasemelaenu võetakse tavaliselt suuremas suuruses – mitmekümne või ka mitmesaja tuhande euro ulatuses – ning ka pikema aja peale, kuni 30 aastat. Loomulikult võib eluasemelaenu taotleda ka väiksemates summades ja lühema aja peale. Kõik sõltub konkreetse isiku soovidest, vajadustest ja võimalustest. Kui soovid eluasemega seotud kulutuste finantseerimiseks väikemat laenu, ei pea sa võtma eluasemelaenu selle traditsioonilises tähenduses, vaid võid Kreditumist uurida erinevate tagatiseta väikelaenude pakkumisi.

Kreditum.ee pakub erinevate tagatiseta laenude võrdlusi kuni 25 000€ ulatuses. Kuigi eluasemelaen selle traditsioonilises tähenduses on hüpoteeklaen ehk tagatisega laen, ei pruugi see just sinu vajadustele vastata. Kui soovid väiksemat laenu summat koduga seotud toimingute jaoks või soovid hoopis osta väiksemat eluaset pealinnast eemal, kus eluasemete hinnavahe on pealinnaga mitmekordne, võid kaaluda eluasemelaenu asemel alternatiivseid tagatiseta väikelaenu võimalusi. Kreditumi põhjalik tabel aitab sind otsuse tegemisel!

Eluasemelaenu plussid ja miinused

Igal laenul on oma plussid ja miinused ning eluasemelaen ei erine selle poolest kuidagi. Eluasemelaenu suur pluss on see, et sellel on riiklikult määratud standardid. Samuti sõltub muutuva intressimääraga eluasemelaenu kallidus Euriborist, mis tähendab, et laen võib mõni aasta olla kõvasti odavam kui fikseeritud baasintressiga eluasemelaen. Samas võib see aga tähendada, et erinevate majanduskriiside tõttu võib Euroborist sõltuv eluasemelaen vahel ka planeeritust kallimaks osutuda.

Suur eluasemelaenu pluss on see, et tegemist on alati väga isikliku pakkumisega. Sa ei pruugi laenu saada samadel tingimustel nagu sinu sõbrad või naabrid, sest teil on täiesti erinev maksekäitumine ja finantsajalugu. Seega võib laitmatu finantskäitumine garanteerida tulevikus soodsamatel tingimustel eluasemelaenu saada. Samas tasub meeles pidada, et pangast taotletaval eluasemelaenul on üldiselt karmimad tingimused seatud ka ostetava kinnisvara suhtes, näiteks märked erinevates registrites.

Eluasemelaen ja selle alternatiivid

Sugugi mitte kõikide kodude ostmiseks ei pea kasutama eluasemelaenu. Oma esimese kodu rahastamiseks on palju alternatiive. Paljud inimesed ei soovigi üldse kunagi eluasemelaenu võtta ning elavad teadlikult kogu oma elu üürikorterites. Ka see lahendus võib olla paljudele sobiv. Mõned õnnelikud inimesed saavad eluasemelaenu võtmise asemel elada ka näiteks vanemate või sugulaste pärandatud korteris ning ei pea kunagi eriti muretsema isikliku kodu soetamise pärast.

Kui soovid või vajad laenu eluaseme ostuks – olgu selleks päris esimene oma kodu või investeeringuks ostetav korter – võid eluasemelaenu pakkumiste asemel võrrelda ka teisi hüpoteeklaenu pakkumisi. See sõltub sinu rahalistest võimalustest ning ostetava kinnisvara väärtusest. Näiteks paljude maakohtade või väikealevike korterite hinnad on pealinnaga või tõmbekeskusega võrreldes palju odavamad. Nende ostu finantseerimiseks võib piisata ka tavalisest tagatiseta väikelaenust. Mõnikord võib sellise ostu finantseerida täielikult säästudest.

Enne eluasemelaenu taotlemist tasuks läbi mõelda, kas eluasemelaenu kasutatakse kinnisvara ostu täielikuks finantseerimiseks või on olemas eelnevad säästud, mida kasutatakse näiteks osaliseks omafinantseeringuks. Samuti võib teha nii, et korter ostetakse enda kogutud säästude eest, aga laen võetakse näiteks renoveerimistööde jaoks. Kui võtad eluasemelaenu sellise korteri jaoks, mis on mõeldud investeerimiseks ja passiivse tulu toomiseks, tasuks kaaluda, kas võetava laenu intress on madalam kui teenitav kasumiprotsent.

Kuidas valida parim eluasemelaen just mulle?

Enne eluasemelaenu taotlemist tasub läbi mõelda oma tegelikud vajadused ja võimalused. Kindlasti ei tohiks eluasemelaenu osamäär koos teiste finantskohustustega ületada 50% isiku sissetulekust või pere eelarvest. Parima eluasemelaenu otsimine ei pea olema tüütu ja ajamahukas protsess. Kreditum on sinu eest selle töö ära teinud! Lihtsalt sisesta otsingumootorisse vajalikud andmed ning saad hetke pärast parimad eluasemelaenu pakkumised Eesti turul. Võta isikliku pakkumise saamiseks ühendust otse krediidiandjaga!

Eluasemelaenu taotlemiseks peavad olema täidetud tavalised tingimused nagu mistahes muu laenu puhul. Isik peab kindlasti olema täisealine. Mõned laenufirmad ei laena ka alla 21-aastastele. Samuti peab isik olema alaline Eesti elanik (jah, ka mittekodanikud saavad laenu!) ning omama tõendatavat püsivat sissetulekut. Muide, osadel laenuandjatel on ka vanuse ülempiir. Samuti võib vanuse ülempiir olla käendajatel, keda kasutad. Tutvu oma laenupakkuja tingimustega konkreetse portaali kodulehel!

Eluasemelaen – kuidas seda taotleda?

Kui oled läbi mõelnud oma ootused eluasemelaenule ning arvutanud välja oma tegelikult võimalused, võib eluasemelaenu taotlemise protsess alata. Pärast Kreditumi laenude võrdlemise tabeli kasutamist ja sobiva laenupakkuja leidmist, mine kohe nende portaalile ning esita taotlus. Sa ei pea esitama taotlust ainult enda kodupangale. Kuigi eluasemelaenu taotlemine võib olla tavapärasest ajamahukam protsess, annab suur enamus Eesti krediidiandjaid eluasemelaenu taotlusele esmase vastuse juba 24h jooksul!

Eluasemelaenu taotlusel võib pank või muu finantsasutus nõuda lisadokumente. Selleks võib olla sinu pangakonto väljavõte, samuti lisatagatise olemasolu tõendavad dokumendid või ka käendajate pangakonto väljavõtted. Kodupangas on küll selliseid andmeid lihtsam esitada, kuid sa ei pruugi kodupangast alati oma eluasemelaenu taotlusele positiivset laenuotsust saada. Seetõttu soovitame alati eluasemelaenu pakkumisi uurida erinevatest kohtadest. Kreditum on koondanud Eesti parimad laenuandjad, kes väljastavad eluasemelaenu sulle sobivatel tingimustel!

Kokkuvõtteks – eluasemelaen

Eluasemelaen on Eesti laenuturu populaarne toode, mida kasutatakse enamasti esimese oma päris kodu ostmiseks, aga ka investeerimiseks mõeldud kinnisvara ostuks või eluaseme renoveeerimise finantseerimiseks. Eluasemelaenu iseloomustavad riiklikult seatud standardid, tavalisest madalam või muutuv intressimäär ning maksimaalne laenu tagastamise tähtaja pikkus. Eluasemelaenu ei pea taotlema alati just enda kodupangast, vaid tasub võrrelda turu erinevate laenuandjate pakkumisi. Kui saate kodupangast negatiivse otsuse oma laenutaotlusele, otsige teisi pakkujaid!

Eluasemelaen erineb teistest laenudest just sellele riiklikult seatud standardite tõttu. Eluasemelaenu taotleja peaks olema teadlik oma õigustest ja kohustustest. Näiteks ei tohi pank keelduda eluasemelaenu andmisest põhjusel, et kliendil pole pangaga seotud pensionisamba või pensionifondi lepingut. Samuti tuleb arvestada, et kuna eluasemelaenu puhul on tegemist hüpoteeklaenuga, siis peab tagatis või ka lisatagatis olema kindlasti kindlustatud. Kuid kindlustust ei pea alati võtma samalt laenupakkujalt.

Eluasemelaenu puhul tuleb arvestada paljude lisaväljaminekutega, millest mõned on ühekordsed ja mõned püsivamad. Sellise laenuga seotud tehingud sõlmitakse alati notari juures, mistõttu tuleb arvestada notaritasu ja riigilõivuga. Samuti lisandub laenutaotlejale arve kinnisvara hindamisakti eest ning tasuda tuleb ka kindlustuslepingu eest. Kuigi kindlustuslepingu sõlmimine on kohustuslik, võib pank pakkuda eluasemelaenu taotlejale ka palju teisi vabatahtlikke teenuseid, näiteks elukindlustust või uue panga enda kodupangaks tegemise.